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业务概览

• 授信
• 放款
• 还款

主要业务

授信、绑卡、放款、还款、债务重组、不规则还款、延展期、诉讼回款、柜面还款、LPR利率浮动、核销、代偿、机构撤并、管护移交、批量扣款、代偿后还款、日终账务、短信通知、记账机构管理、额度管理、客户信息管理、借据管理、贷款凭证管理、合同管理、核心产品管理、LPR利率维护、银行核心模式、助贷模式、税价分离…

联机业务

授信维护、绑卡维护、客户基础信息维护、合同维护、管护机构及记账机构维护、放款、还款、借据信息维护等

授信

授信是业务开始，只有授信后才能开始贷款。

• 额度：客户在一定时间内能够申请贷款的最高金额
• 业务：变更、冻结、解冻、额度占用、恢复、失效、注销
• 额度类型：循环额度、一次性额度、一次性多次使用额度

账户

• 账户：他行卡与本行卡的鉴权、绑定、解绑，用于客户收款和还款

• 鉴权：为了确保用户的真实性和支付的安全性，一般是四要素鉴权

放款

• 预防款：完成产品，额度等校验，生成借据号等关键信息。
• 放款确认：再次校验产品、额度等信息，完成额度占用，生成借据、期供等基本信息
• 支付放款：调用支付，完成放款（标准放款、受托支付）
• 核算记账：放款成功后，异步通知会计核算记账

还款

• 正常还款：借据到期后的还款
• 提前还款：提前N天还当期
• 提前还N期：缩期，每期本金不变，总期数减少
• 提前还部分：摊薄，每期本金减少，总期数不变

其他概念

• 期供：每个借据都有对应的期供，期供记录了每一期还款的本金、利息、开始日、到期日期等。
• 还款方式：等额本金、等额本息、先息后本、一次性还本付息，周期性还本付息，气球贷，不规则还款。
• 利率：正常利率，罚息利率，复息利率
• 优惠券：N天免息券、利率折扣券、N期免息券、固定利率券、利息抵扣券
• 还款日：固定还款日、范围随机还款日、最大还款日、还款日间隔

批量任务

各种流水状态同步、批量、代偿、银行核心模式行内数据拉取等

批量扣款

客户借据到期后，每日执行的扣款任务

流程

1. 任务生成：按商户、数据库节点、时间点、支付通道等生成批扣
2. 数据载入：按生成的不同批扣任务，载入对应的需要批扣的数据
3. 执行扣款：按人加产品维度，结合还款账户生成扣款记录，发起扣款
4. 短信发送：客户所有借据扣款完成后，按人维度发送扣款结果短信

业务规则

• 扣款时间

  批扣时间点支持配置，配置三次时间 8、16、20点批扣

• 并发控制

  涉及部分特殊支付渠道的扣款，批扣可以设置不同的并发数量控制

• 扣款账户

  扣款账户的顺序是按照产品维度配置的，主流扣款顺序：自有虚账户–>行内虚账户–> 本行卡–> 他行卡

• 余额查询

  扣款前会查询余额，如果余额不足，按可用余额扣款

• 批扣短信

  扣款完成后，准实时发送扣款短信

借据代偿

借据人无法按时偿还贷款时，由担保人或保险公司等第三方代为偿还的业务

业务流程

1. 代偿试算：命中代偿规则的借据，进行代偿试算，生成代偿明细
2. 申请文件：根据代偿明细，生成批量代偿申请文件，上传OSS
3. 文件通知：申请文件上传完成后，通过支付通知行内代偿申请已提交
4. 审批结果：批量代偿审批文件下载、解析、更新审批状态：通过或拒绝，审批通过的借据，会发起代偿还款
5. 代偿结果：代偿完成后，生成代偿结果文件，上传

业务规则

• 代偿天数

  只借据的逾期天数，分为单期代偿天数、整笔代偿天数

• 代偿方式

  单期代偿：单期天数控制，单期做代偿

  整笔代偿：由整笔借据逾期天数控制，做整笔借据代偿

• 账户管理

  按渠道配置代偿账户，或在借据放款时指定代偿账户

• 文件同步

  还款预估文件、代偿申请文件、代偿审批文件、代偿结果文件的同步

借据核销

核销后贷款从资产负债表中剔除，相关坏账不计入当期损益

业务流程

1. 商户校验：商户是否支持核销，减值核销或非减值核销，核销时是否检查计提
2. 产品校验：产品是否支持核销，核销贷款余额，核销逾期天数是否满足要求
3. 借据校验：借据状态是否正常，是否处理中，是否做过资产剥离，是否已经核销，贷款余额，逾期天数是否满足条件，最大逾期天数内是否有成功还款记录

日终任务

计提、结息、转列、拨备、计税

业务流程

1. 日切前：根据日切时间点，拦截前后10分钟的所有交易
2. 日切中-交易拦截：拦截掉除放款外，其他影响账务的交易
3. 日切中-核心：执行计提、结息、转列、拨备，生成对应文件通知会计核系统处理
4. 日切中-会计核算：处理核心系统计提、结息、转列、拨备等文件
5. 日切中-ODS：待核心系统及会计核算系统数据处理完成后，通知ODS抽数
6. 日间：ODS完成供数后，通知核心切日间，继续处理被阻塞的还款交易，当日零金额还款的业务。

业务规则

• 计提

  对当天应收客户的贷款利息进行计算，体现银行的贷款利息收入

• 结息

  按约定的时间从客户账扣收贷款利息，体现银行和借据人之间的利息结算

• 转列

  处理贷款借据的四级分类：正常、逾期、呆滞、呆账

• 拨备

  贷款减值准备，拨备金额主要根据贷款的五级分类来确定

总结

贷款

由于各个银行情况不同，有些并不使用本核心做放款、还款等操作。银行为核心的产品本系统只需路由到对应的银行请求行内接口，获取结果。

• 具体的路由方式

目前有两种路由方式：

1. 通过产品号来路由（优先）：通过银行（租户）+产品的维度请求对应的接口
2. 通过银行路由：有些银行只有一个统一的请求接口，无需区分产品。

银行相关的配置信息，统一放入路由配置表，通过请求中的产品号获取对应的规则。

接下来的所有流程为自有核心流程

贷款试算

放款提现请的准备重要规则，预生成还款计划、计划利息、借据信息等。

前期准备

• 首次还款日

后续期供信息需要根据首次还款日，来向后累计。在交给计算器来生成期供之前，需要先准备好首次还款日。

所有产品的首次还款日默认不许超过28（不许出现29、30、31等）

如果客户信息中，曾记录过用户的还款日，尽量使用相同的还款日。（方便合并批扣）

• 获取利率（授信协议）

从授信协议分项中查出授信时风险模型提供的客户贷款利率。

试算

通过首次还款日、利率信息。来预生成还款计划和借据信息

信贷核心执行过程均采用责任链模式，每一步时都会判断是否继续向后执行，无论中间哪一环出现问题直接让流程失败。

• 试算物料初始化

  贷款开始日期、产品信息、优惠券信息

• 使用原始利率试算（折前利率）

根据还款方式来选择试算器

不同还款方式的试算器

各计算器计算方式后文详解

通过试算器试算出：

本息总金额、利息、下次还款日、到期日、还款明细、还款期数

通过试算器得出的为折前利率，但未使用优惠，需要对总金额和利息使用优惠券（优惠券为负值）

当期初始利息=剩余本金*年利率*计息天数（距离放款的天数）/年计息规则天数（360或365）

目前已知的情报：

1、贷款开始日期、产品信息、优惠券信息

2、折前：本息总金额、利息、下次还款日、到期日、还款明细、还款期数

• 折后利率计算

返回折后利率

优惠后金额需要通过折扣利率来计算，优惠有两种

1. 利率折扣：折后利率=正常利率*折扣率
2. 利息优惠券：折后利率=（（折前总利息-|优惠券固定优惠利息金额|）/折前总利息

目前已知的情报：

1、贷款开始日期、产品信息、优惠券信息

2、折前：本息总金额、利息、下次还款日、到期日、还款明细、还款期数

3、折后利率

• 通过折后利率在进行一次试算

上一步中得出折后利率，利用折后利率在进行一次试算，就可得出优惠后的利息情况。

目前已知的情报：

1、贷款开始日期、产品信息、优惠券信息

2、折前：本息总金额、利息、下次还款日、到期日、还款明细、还款期数

3、折后利率

4、折后：本息总金额、利息、下次还款日、到期日、还款明细、还款期数

• 试算出每期优惠的金额

通过优惠试算器试算出每期优惠的金额

• 费用计算

按出资比率或约定费用计算出所需费用

放款试算总结

通过以下信息试算出期供明细+借据

1. 试算物料初始化：贷款开始日期、产品信息、优惠券信息
2. 使用原始利率试算（折前利率）：本息总金额（折前）、利息（折前）、下次还款日、到期日、还款明细、还款期数
3. 折后利率计算：折后利率
4. 用折后利率试算：本息总金额（折后）、利息（折后）、下次还款日、到期日、还款明细、还款期数
5. 抵扣金额：每期优惠金额
6. 费用计算：根据规则计算出费用

• 放款试算必须的条件：

产品信息、放款金额、从授信中获取的利率、期数、还款周期、放款日期、优惠方式。

放款（TCC）

无事务前期准备

• 生成唯一流水

为了防止重复放款，先生成一条唯一交易流水，插入唯一交易流水表（放款、还款同表）。通过唯一约束的交易流水，防重放。

• 查询产品信息

通过请求参数，查询本次贷款产品信息。

信贷管理：额度占用+预开户（事务1：try）

开启事务Transactional

• 获取客户额度与额度协议分项(事务1.1)

校验还款方式、末期本金比例是否合规等

目前已有：额度信息（未被占用）、协议信息

• 计算还款日(事务1.1)

根据入参计算还款日，校验卡信息

目前已有：

1、额度信息（未被占用）、协议信息

2、还款日

• 查询（客户+产品）名下所有的申请信息（成功+处理中的）(事务1.1)

在本次放款记录落库前，先查询一遍申请信息

• 真正的放款try(事务1.1)

利率抉择、额度占用、登记流水

1. 校验客户信息(事务1.1)

判断客户是否可以再借款等

2. 抉择利率（开启一个新事务1.2）

Q如何在一个事务中同一个bean内的方法调用，开启一个新事务？

A由于事务1.1与事务1.2处于同一个bean，且只有通过springAOP代理的对象才会事务生效。（同类内方法调用即使有@Transactional注解，AOP不会生效）

可以通过SpringContextHolder.getBean（*.class）获取bean来调用，使事务或AOP生效

根据配置使用客户额度协议中的利率或从风险驾驶舱中获取利率

若风险驾驶舱中利率和额度协议中的利率不同，更新协议分项利率

提交事务1.2

3. 插入唯一交易流水表（事务1.1）

防止重复交易（try）

4. 占用额度（事务1.1）

在占用额度之前，先当前读查询额度变更流水（select for update），防止额度重复占用

select for update 该用户的额度数据（只要事务没有提交，相当于锁住了该客户的读信息）

利用mysql 更新额度数据：剩余额度=原剩余额度-借据金额

插入若干流水

返回更新后的额度分项

5. 贷款预生成（事务1.1）

目前已知信息

产品信息、卡信息、额度协议信息（已占用）、利率、已登记流水（放款请求，额度占用流水）、还款日、客户信息

通过以上信息预生成一笔借据

生成提前申请流水

事务1.1结束

信贷核心：放款申请（事务2：try）

• 使用独立事务登记各种流水（事务2.1）

登记交易流水、贷款系统流水、支付用流水、扩展流水。

使用同一事务完成各系统流水登记，保证请求都被记录

事务2.1结束

• ​ 放款前检查（事务2.2）

是否营业校验、头寸校验、代偿校验

• 生成借据号（事务2.2）

生成借据号、获取优惠起始期数

• 贷款试算（事务2.2）

调用贷款试算，生成期供、借据等

• 开户（事务2.2）

事务2.2结束

• 调用支付系统开始放款

接收支付返回值，根据返回结果决定：处理中（挂起）、成功、失败。

信贷管理：放款失败（事务1：cancel）

开启事务1.1

• 分布式事务防止资源悬挂

try请求由于网络阻塞在cancel请求后才执行

解决方式：在cancel之前，先尝试插入一遍try的流水

• 恢复额度（1.1）

将之前占用的额度取消

• 取消台账流水（1.1）

将之前预生成的流水状态置为取消

事务1.1结束

信贷核心：放款取消（事务2：cancel）

开启事务2.1

• 更新流水（事务2.1）

将之前的账务流水、交易流水、主流水、支付流水置为失败

事务2.1结束

信贷管理：放款确认（事务1：confirm）

事务1.1

• 放款申请、台账历史流水确认（事务1.1）

• 更新授信协议分项中的放款金额（事务1.1）

事务1.1 结束

信贷核心：放款确认（事务2：confirm）

事务2.1

• 更新账户信息、借据状态等为成功（2.1）

• 将新借据信息发送给ACT服务（信贷核算）记账（2.1）

• 更新计税（若有）事务2.1

事务2.1结束

还款

应还款试算

前期准备

查出借据所有期供、查询宽限期、恢复正常利率（之前利率有可能应折扣导致不准）、处理柜面还款部分

循环每期期供得出利息（真正的试算）

每期借据大致分为几种情况

• 为满足正常的还款日要求

未到期的期供、交易日未到达正常还款日、不展示的期供信息

统一跳过处理

• 未介入待还时间线的期供

跳过

• 其他情况的期供会进入试算

已知的情报：

期供信息（未试算）、宽限期

利息计算

• 需要的数据

起息日sD，上次计提日（可能为空）pD、当前交易日tD

初始利息（放款时试算得出）、已计提利息（每期的已计提利息）

• pD>=结束日期

本期不再计息 return 0；

• pD为空

没有计提过，让pD等于sD

计息天数：当前日期-起息日

剩余本金：当期金额+当期后的总剩余本金

放上得出应计息金额后 - 已计提金额 =本次计提金额

• 计息后记账

根据减值表示记录表内或表外、应收应计利息和利息发生额

转表外当天利息记表内

罚息计算

罚息计算流程与计算逻辑大致与利息计算相同

• 不同点

罚息存在罚息利率

宽限期内：使用正常利率参与罚息计算（宽限期内可能存不记罚息的情况，后续用罚息利率一把补记）

宽限期外：使用罚息利率参与计算

费用罚息

费用计算与罚息、利息计算逻辑相似，根据配置决定费用利率

本金*罚息利率

复息计算

同上

(应收欠息+催收/减值欠息) *复息利率

复息补计提

• 复息为什么存在补计提场景？

因为有优惠的情况存在，优惠有两种，一种还款时优惠，一种放款即优惠。如果放款优惠，期供中目前记录的利息为减免后利息， 但还复息的场景中，可能存在优惠券失效情况。若优惠券失效，需补计提减免部分的复息。

减免金额（取反）*复息利率

反向计提

因部分银行要求利息、罚息、复息等不能超过一定比例，如超过比例需反向计提。

反向计提金额：目前已计提金额-最大比例计算得出金额

处理减免

根据上方得出的各种值做还款减免计算

直接从上方金额做扣减

还款试算结束

正常还款试算总结

1. 查出：期供、柜面还款金额、利率、宽限期
2. 按期完成试算
3. 利息：利用剩余本金、利率完成试算
4. 罚息：需考虑宽限期（宽限期计息、不计息等），利用剩余本金、罚息利率完成
5. 罚息费用（如有）：根据产品配置情况，利用剩余本金、罚息费用利率完成
6. 复息：利用利息金额、复息利率完成
7. 复息补计提（如有）：利用已减免利息、复息利率完成
8. 反向计提：检测是否超标，若超则扣减
9. 减免：还款时对各种优惠减免

正常还款试算流程简单，计算规则统一

提前还款试算

前期准备

准备出：交易日期、提前还款方式、提前还款金额、提前还款期数、利率、优惠信息等

同时对本次还款进行校验

调用放款试算重新生成期供信息

• 重新生成期供

由于需要涉及未来期次还款，之前使用优惠生成的期供新歘不可用，需调用放款试算来重新生成期供，对本次还款做扣减，方便后续扣款使用

• 求出剩余本金

借据剩余金额-当前试算期供的累计本金（当次应还款金额）

还款后剩余本金

根据还款方式做不同的处理

提前还款本金

提前还款利息

• 对于提前部分还款的特殊处理

提前还款利息=天数*提前还款本金*年利率/年计息天数

应收应计利息和：汇总每期已计提利息金额

取两个利息的较小值：Math.min(提前还款利息,应收应计利息)

提前还款费用

提前还款费用=天数*借据金额*费用年利率/年计息天数

提前还款利息优惠（陕西农信）

提前还款利息优惠=天数*剩余本金*优惠利率/年计息天数（取反）

摊薄金额

根据上方还款方式后摊薄期供。

做优惠

若有n期免息、n天免息券、利息减免券等再在现有期供上做扣减

利用剩余本金重新生成还款计划

利用还款后的剩余本金重新生成还款计划，如借据并未结清，则该此还款后，后续该借据以本次新生成的还款计划为准。

提前还款试算结束

提前还款试算总结

1. 先准备交易日期、提前还款方式、提前还款金额、提前还款期数、利率、优惠信息等
2. 由于优惠可能失效，需重新生成还款计划
3. 根据还款方式，试算出本次还款需要还的金额（本、利、费用）
4. 根据实还金额对现有期供做扣减（顺序有三种：期供优先、本金优先、纵向优先）
5. 若有剩余本金则利用剩余本金重新生成期供、给客户后续使用

正常还款（TCC)

还款前校验：日切中不能还款，批量还款预先记录一条批量还款请求流水（try）

信贷管理：还款（事务1：try）

正常还款、提前还款信贷管理逻辑统一

开启事务1.1

• 查询客户额度（事务：1.1）

• 校验客户信息（事务：1.1）

• 增加还款申请流水和台账流水（事务：1.1）

若为批量还款，则直接使用中台记录的批量还款请求流水

事务1.1结束

信贷核心：正常还款（事务2：try）

还款非大事务，整体流水串联没有事务，每一小步都是单独的事务

• 无事务操作

查询账户信息、借据信息、是否日间状态是否可以还款等

• 插入流水、日切中的还款锁定账户（临时事务，乐观锁）

开启事务

插入流水扩展信息

事务结束

检测是否在营业窗口，决定是否后续流程（日切过程中直接结束）

• 日间的还款锁定账户（乐观锁）

上方只有在日切过程中会提前锁定账户，直接返回。

对于其他还款、只插入了流水，现在锁定账户。(借新还旧特殊处理，不锁定账户)

• 调用正常还款试算（无事务）

调用上面提到的正常还款试算，得出还款后的本、利、罚余额等

• 调用支付请求还款

默认账户仍未锁定状态、当支付返回失败才进行解锁操作。

若支付返回处理中，仍未锁定状态，等待后续流水批量状态同步再判断是否解锁。

信贷管理：还款取消（事务1：cansel）

更新还款申请流水和台账历史流水为失败

信贷核心：还款取消（事务2：cansel）

事务开启

• 根据主流水为失败

诉讼还款更新诉讼流水为失败

• 解锁之前锁定的账户（乐观锁解锁）

• 更新支付流水、贷款交易流水为失败

事务结束

信贷管理：还款确认（事务1：confirm）

若支付返回成功，则进入确认流程

开启事务

• 更新还款申请流水、台账流水为成功

• 恢复额度（释放额度）

根据还款本金，恢复额度协议分项表中的额度

若本次还款为代偿还款，记录当前客户被代偿次数+1

事务结束

信贷核心：正常还款确认（事务2：confirm）

开启事务

• 查询还款前借据信息、更新主流水为成功

• 判断是否为最后一笔还款、后续是否可以销户

• 保存老期供信息、新建新的期供，金额为试算时的金额

• 保存老、新建新的借据，更新借据信息

根据老借据状态对借据进行不同处理

• 转正常

1. 将期供催收金额更新到应收金额
2. 借据催收金额更新到应收金额
3. 更新借据扩展信息计息标识
4. 形态转移表记录本次结转金额

• 若本次还款中涉及计提

记录未记录的计提流水

• 判断是否结息

结息：应计转应收

记录结息流水

更新借据信息为已结息

• 判断是否红冲

延展期等可能导致红冲出现

一般正冲应计

若已结息则反冲应收

• 登记减免和交易明细

• 解锁账户表、更新账户状态（可能存在减值转正常或销户等）

• 更新期供金额、状态

至此、借据状态、账户状态、期供状态都已修改完毕

• 确认之前的申请流水

将之前的支付流水、贷款交易流水置为成功

• 保存老数据用于冲正

事务结束

正常还款总结

特别说明

信贷核心还款锁定说明（乐观锁）

客户计提、还款时，为避免多次try导致金额扣减出问题，默认一笔借据同一时间只能有一次还款在处理中。所有在执行扣款、计提中（try阶段）要对客户账户上锁。

• 账户上锁的基本原则

哪条流水（连接/线程）进行的加锁（开启事务/获取资源）操作，有且只有这条流水去进行解锁（提交事务/释放资源），而且必须保证解锁的逻辑能够执行。

否则可能导致的后果：

1. 死锁
2. 锁失效
3. 事务不生效
4. 脏资源

• 加锁与解锁

所有借据都有对应的账户数据，账户表中有字段账户处理标识和请求编号字段。

加锁

1

update 账户表 set 处理标识='1',请求流水='当前请求流水' where 借据号='借据号' and 处理标识='0';

更新后检测是否更新成功，如果更新成功。则加锁成功。后续其他流水无法再锁定当前账户

解锁

1

update set 处理标识='0' where 借据号='借据号' and 处理标识='1' and 请求流水='请求解锁的流水号';

解锁只能通过上锁的流水来解锁，保证单笔借据不会重复交易，产生并发问题。

计算器

放款

放款需要的要素：

还本周期、还息周期、年计息天数、剩余本金、开始日期（借据起始日期）、年利率、总期数（产品配置中存）

还本周期（贷款扣收本金的频率）：默认为授信时为客户配置，样式：3|M|A|E

周期性字段的解释

例：

1. 1|M|A|15 每个月的15日，无视是否工作日
2. 1|M|A|E 落在每月的最后那天，不管那个月有多少天。1月31日、2月28日、2月29日，3月30日等
3. 1|Q|A|E 落在每个季度的最后一天，3月31日、6月30日、9月30日、12月31日

还息周期：同还本周期

等额本金计算器

先息后本、等额本金、自定义周期性还本还息

等额本息计算器

还息周期必须等于还本周期（房贷最常用的还款方式）

起始日期与结束日期都为固定值，一般不存在破期

为什么这么计算每期还款金额？

对于每一期的利息，一定是按照当期剩余本金*利率来算息，+1之后可以确定本息和。n次幂-1表示一共需要计算了n次幂的利息，则还款金额刚好等于总金额/n次幂-1

气球贷等额本息计算器

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